Когато се разглежда предложение за кредит, вниманието често първо се насочва към месечната вноска. Тя е важна, защото показва каква сума трябва да бъде отделяна от бюджета всеки месец. Но сама по себе си вноската не показва колко реално ще струва кредитът до окончателното му изплащане.
Два кредита могат да имат сходни месечни вноски, но значително различна обща цена. Причината е, че върху крайния резултат влияят размерът на кредита, срокът, лихвата и други разходи, предвидени в конкретните условия. Затова предварителната сметка е важна част от сравняването на различни варианти.
Месечната вноска показва само част от картината
По-ниската месечна вноска обикновено изглежда по-привлекателна, защото натоварва бюджета по-малко. Тя обаче може да бъде резултат от по-дълъг срок на изплащане.
Например кредит, разпределен за повече години, може да има по-ниска месечна тежест от същия размер кредит с по-кратък срок. В същото време по-дългият период означава повече месечни плащания и може да промени общата сума, която ще бъде изплатена.
Затова при сравнение трябва да се разглеждат едновременно поне два въпроса: каква ще бъде месечната вноска и каква сума ще бъде платена общо до края на кредита.
Какво представлява общото оскъпяване?
Най-общо казано, при предварителна сметка общото оскъпяване показва разликата между получената сума и средствата, които ще бъдат върнати във времето според зададените параметри.
Ако например се разглежда кредит от 20 000 евро, не е достатъчно да се знае единствено каква ще бъде месечната вноска. Важно е да се изчисли и какъв ще бъде общият размер на плащанията за целия срок.
За подобна предварителна проверка може да се използва калкулатор за общо оскъпяване на кредит, чрез който различни сценарии могат да бъдат сравнени по-бързо.
Полученият резултат е ориентировъчен и трябва да се разглежда заедно с конкретните условия на съответния кредитен продукт.
Защо срокът има толкова голямо значение?
Срокът е един от параметрите, които могат съществено да променят начина, по който изглежда един кредит.
По-краткият срок обикновено означава, че главницата трябва да бъде разпределена в по-малко на брой плащания. Това може да доведе до по-висока месечна вноска.
При по-дълъг срок плащанията се разпределят за повече месеци. Така месечната тежест може да бъде по-ниска, но кредитът остава активен по-дълго.
Ето защо не е достатъчно да се търси просто най-ниската възможна месечна вноска. Трябва да се разгледа как избраният срок влияе върху целия финансов ангажимент.
Как лихвата променя крайната сметка?
Лихвата също има пряко отношение към цената на кредита. Дори сравнително малка разлика в лихвения процент може да има по-видим ефект, когато става дума за голяма сума и дълъг период.
Точно затова при предварително сравнение е полезно да се направят няколко изчисления.
Може например да се използва една и съща сума и срок, но да се въведат различни лихвени проценти. След това резултатите могат да бъдат сравнени, за да се види как промяната на този параметър влияе върху общата сметка.
Важно е обаче да се има предвид, че реалната цена на конкретен кредит може да включва и други елементи според договора и тарифата на съответната финансова институция.
Как да сравняваме два кредита правилно?
Най-полезно е предложенията да бъдат разглеждани при еднакви начални условия.
Ако например се сравняват два варианта за една и съща необходима сума, трябва да се проследят срокът, лихвата, месечната вноска, общият размер на плащанията и останалите приложими разходи.
Само така може да се разбере откъде идва разликата между предложенията.
Ако единият вариант има по-ниска месечна вноска, но значително по-дълъг срок, това трябва да бъде отчетено. Ако другият има по-висока вноска, но приключва по-рано, и този фактор трябва да участва в сравнението.
Предварителните изчисления помагат при планирането на бюджета
Кредитът обикновено представлява ангажимент за месеци или години. Затова е разумно още преди подписването на договор да се разгледат различни възможни сценарии.
Какво би се случило при по-кратък срок? Как би се променила сметката при различна лихва? Каква месечна вноска би била приемлива спрямо останалите постоянни разходи?
Онлайн калкулаторът позволява параметрите да бъдат променяни многократно и резултатите да се сравняват без всяка сметка да се извършва ръчно.
Това не представлява конкретна кредитна оферта и не може да отчете автоматично всички индивидуални договорни условия, но е полезна отправна точка за предварително планиране.
Крайната цена е по-информативна от едно число
Месечната вноска остава важен показател, защото трябва да бъде съобразена с реалния бюджет на домакинството. Но когато се оценява цената на един кредит, тя не трябва да се разглежда изолирано.
Срокът, лихвата, общият размер на плащанията и допълнителните условия дават много по-пълна представа за финансовия ангажимент.
Затова преди избор на кредит е полезно да се направят няколко предварителни сметки и да се сравнят различни сценарии. Така вниманието се измества от въпроса „Колко ще плащам този месец?“ към по-важния дългосрочен въпрос – „Колко ще ми струва този кредит до последната вноска?“
